Quali fattori influenzano il costo della polizza auto?

L’RC Auto è una polizza assicurativa necessaria per circolare con il proprio mezzo, che risarcisce i danni causati a terzi in caso di sinistro. Il costo dell'assicurazione auto è il premio che il contraente paga alla compagnia per ottenere la copertura RC Auto obbligatoria e, se scelte, eventuali garanzie accessorie.

Il premio non è uguale per tutti, ma varia in base al profilo di rischio del conducente, considerando fattori come età, residenza, classe di merito e in base alle caratteristiche del veicolo assicurato, come potenza, alimentazione e anzianità.

Nello specifico, dunque, il premio viene calcolato in base a tre fattori:

• le caratteristiche dell’assicurato;
• i dati riportati sul suo attestato di rischio;
• le caratteristiche del veicolo.

Tra i parametri personali che influiscono sull’entità del premio troviamo:

• l’età;
• l’anzianità della propria patente;
• la località di residenza;
• la formula di guida.

È risaputo, infatti, che l’RC Auto per i giovani neopatentati è più costosa, in quanto sono considerati dalle compagnie meno esperti alla guida e, quindi, più a rischio di incidenti.

Per quanto riguarda la località di residenza, c’è da dire che solitamente si paga di più nelle zone dove si verifica un più alto numero di sinistri, come ad esempio in alcune città del sud Italia (ad esempio Napoli).

Da non trascurare la scelta in fase di stipula del contratto della formula di guida, che comprende la guida libera, la guida esperta o la guida esclusiva.

La prima risulta essere l’opzione più costosa, perché la compagnia di assicurazione si obbliga a risarcire anche i sinistri causati da conducenti diversi dal proprietario del mezzo (i dati di tutti i guidatori ulteriori devono essere indicati nel contratto di polizza).

Si ottiene, invece, un risparmio sul premio con la guida esperta, che autorizza la guida il veicolo assicurato agli automobilisti con età di almeno 22-26 anni e in possesso della patente di guida da almeno 2-3 anni e con la guida esclusiva, perché restringe il numero di conducenti a un solo patentato, ossia il soggetto intestatario della polizza.

Il mancato rispetto del vincolo della formula di guida comporta la possibilità per la compagnia di attivare un’azione di rivalsa nei confronti dell’assicurato.

L’attestato di rischio è un documento che racconta la storia dell’assicurato, indicando la classe di merito e la sinistrosità pregressa, quest’ultima intesa come il numero di incidenti suddivisi in base alla responsabilità dell’assicurato (principale, paritaria o con concorso di colpa).

In particolare, il premio della polizza varia soprattutto in base alla classe di merito. È espressa da un numero che varia tra 1 e 18, con la 1 che indica i guidatori più virtuosi, a cui corrisponde un premio più conveniente, e la 18 i più sinistrosi, che versano una tariffa più consistente.

A regolare la classe di merito è il sistema del bonus-malus, che misura le attribuzioni dovute all’eventuale presenza di incidenti sull’attestato di rischio: maggiore è il numero di sinistri, maggiore sarà il premio da pagare.

Ricordiamo che il bonus-malus ha un funzionamento molto semplice. Il meccanismo prevede che l’assicurato sia premiato con un bonus, vale a dire una classe inferiore a quella d’origine, qualora non sia stato riconosciuto responsabile di un sinistro nel corso dell’anno precedente, mentre viene penalizzato con l’assegnazione di un malus, salendo di due categorie, nel caso in cui abbia responsabilità maggioritaria nell’incidente (più del 50%), con conseguente aumento del premio.

Tra le caratteristiche del mezzo che incidono sul calcolo del premio ci sono:

• la data di immatricolazione;
• i cavalli fiscali e l’alimentazione;
• il suo utilizzo;
• la presenza di un antifurto.

In particolare, bisogna tener presente che un mezzo immatricolato recentemente viene tariffato meno di uno più datato, in quanto quello nuovo viene considerato dalla compagnia più sicuro ed efficiente, oltre che meno soggetto al rischio di un sinistro.

Inoltre, il premio aumenta al crescere dei cavalli fiscali, un valore legato alla cilindrata (espressa in cc, centimetri cubici) del motore. Delle apposite tabelle di conversione consentono di stabilire il numero di cavalli fiscali in base alla cilindrata della vettura: ad esempio, per un range compreso tra 1372,6 e 1505,8 centimetri cubici corrispondono 16 cavalli fiscali, mentre tra 1930,6 e 2080,1 cc il valore corrispondente è di 20 cavalli fiscali.

Per quanto riguarda l'alimentazione, c’è da evidenziare che le vetture bi-fuel (benzina/GPL o benzina/metano) e diesel sono tariffate maggiormente perché soggette statisticamente a percorrenze maggiori.

I costi dell’assicurazione variano anche in base al tipo di utilizzo del mezzo, risultando più alti per chi dichiara di utilizzarlo per tragitti casa-lavoro piuttosto che solo durante il tempo libero.

A influenzare il premio della polizza possono intervenire diversi fattori legati alle caratteristiche della polizza stessa. Ecco di seguito alcuni esempi.

Formula di guida

La formula di guida prevista dalla polizza è un elemento che incide in modo significativo sul premio finale. In linea di massima, sono disponibili tre opzioni:

• Guida libera: tutti i conducenti con una patente di guida valida possono guidare il veicolo;
• Guida esperta: la guida è consentita solo a chi ha una certa esperienza di guida (ad esempio ha la patente da almeno 2 anni) e/o solo a chi rispetta un vincolo di età (ad esempio ha più di 21 anni;
• Guida esclusiva: la guida è consentita solo al proprietario del veicolo e ai conducenti indicati nel contratto.

La Guida libera comporta i costi più alti per la polizza, mentre la Guida esperta e Guida Esclusiva offrono la possibilità di ridurre la spesa, accettando una limitazione contrattuale.

Massimale

Il massimale è un parametro che limita l'importo erogabile del risarcimento. La cifra eccedente il massimale dovrà essere coperta dal contraente. Una polizza con massimali più elevati del minimo previsto dalla normativa vigente potrebbe avere un costo più elevato per il contraente (in quanto per la compagnia il rischio è maggiore).

Franchigia

Come il massimale, anche la presenza di una franchigia può incidere sul costo della polizza. In questo caso, si tratta di una parte del risarcimento che non viene erogata dalla compagnia. Una franchigia molto bassa (o l'assenza di franchigie) rappresenta un elemento che può causare un aumento del premio.

Garanzie accessorie

La copertura RC Auto è obbligatoria per poter circolare. Il contraente, però, può aggiungere anche delle coperture aggiuntive, dette garanzie accessorie, che estendono le tutele assicurative ma che comportano un costo aggiuntivo. Tra le garanzie accessorie più note troviamo Assistenza stradale, Furto e Incendio, Kasko e Tutela legale.

Le garanzie accessorie sono un parametro da tenere in grande considerazione al momento della scelta della polizza auto. La sola copertura RC, obbligatoria per poter circolare con il proprio veicolo, non offre, infatti, tutele complete.

Il contraente, al momento dell'attivazione della polizza, può scegliere di aggiungere una o più garanzie accessorie per poter sfruttare un'assicurazione auto più completa e ricca di tutele.

Questa scelta comporta una spesa extra che, inevitabilmente, va a far aumentare il premio assicurativo. Si tratta di garanzie facoltative ma molto utili. Ogni contraente può scegliere se aggiungere delle garanzie accessorie alla polizza.

Tra le garanzie accessorie più note troviamo:

• Infortuni conducente;
• Furto e incendio;
• Kasko e Mini Kasko;
• Tutela legale;
• Polizza cristalli;
• Assistenza stradale;
• Atti vandalici ed eventi sociopolitici;
• Eventi atmosferici;
• Bonus protetto;
• Protezione rivalse.

Il peso di tasse e contributi sul premio finale della polizza auto è rilevante. C'è da considerare l'Imposta provinciale sulle assicurazioni, con un'aliquota base del 12,5% (ma può essere ridotta fino al 9% o incrementata fino al 16%, in base alle scelte dell'ente locale). Da tenere in considerazione anche il contributo al Servizio Sanitario Nazionale, pari al 10,5%.

La scatola nera (o black box) è un dispositivo che registra le informazioni relative allo stile di guida del conducente, accertando così le responsabilità di quest’ultimo in caso di un eventuale sinistro. Dunque, attraverso l’installazione della black box sul veicolo, la compagnia si tutela da eventuali frodi e inganni nell’ambito della definizione dell’incidente. Il maggior controllo dell'impresa assicurativa consente al cliente di ottenere uno sconto sul premio dell’RC Auto.

Tuttavia, la scelta di polizze legate a questo strumento è calata sensibilmente negli ultimi anni: i dati IVASS dicono che era presente su oltre il 22,2% delle auto a fine 2018, mentre a fine 2025 si è registrato un calo fino al 17,7%.

Questa riduzione è legata principalmente al risparmio. Lo conferma una recente indagine di Segugio.it, che ha confrontato la miglior offerta con scatola nera con la miglior offerta senza scatola nera tra i preventivi del quarto trimestre 2018 e quelli del quarto trimestre 2025.

Il risultato del report indica che il risparmio medio nel quarto trimestre 2025 è stato pari a 94,1 euro, quasi il 28% in meno rispetto allo stesso periodo del 2018. Dunque, un risparmio minore rende i consumatori meno disposti ad installare la scatola nera sulla propria auto.