Cos’è e come funziona il bonus-malus?
Il sistema Bonus-Malus RC Auto determina il costo della tua assicurazione in base al comportamento di guida. Conduce a premi più bassi in assenza di sinistri (bonus) o a rincari in caso di incidenti con colpa (malus). Scopri come funziona, come evitare aumenti e risparmiare sulla polizza.
Come funziona il sistema bonus malus RC auto
Il bonus-malus è un meccanismo attraverso il quale viene stabilito annualmente il costo della polizza RC Auto. Il sistema consente di assegnare all’assicurato una precisa classe di merito, in base alla sinistrosità registrata durante il periodo di validità della polizza. Ricordiamo che la classe di merito varia dalla 1, la più bassa ed economica, alla 18, la più alta e costosa.
In particolare, l’assicurato:
- è premiato con un bonus, una classe inferiore a quella d’origine (ad esempio, dalla 2 alla 1), qualora non sia stato riconosciuto responsabile di un sinistro, con responsabilità superiore al 50% nel corso dell’anno precedente;
- è penalizzato con un malus, salendo di due classi (ad esempio, dalla 2 alla 4) e pagando un premio più alto al rinnovo della polizza, nel caso in cui si sia reso responsabile di un incidente.
Come viene applicato il malus?
Nel dettaglio, il malus viene applicato solo se è stata accertata una responsabilità del sinistro superiore al 50%, mentre in caso di concorso di colpa (responsabilità pari o inferiore al 50%) è semplicemente segnalato nell’attestato di rischio del contratto, ma non comporta un aumento della classe.
L'attestato di rischio: cos'è e come funziona
L'attestato di rischio è il documento che riassume lo storico assicurativo dell'intestatario della polizza RC Auto/Moto. L’attestato ha una validità massima di cinque anni: qualora resti inutilizzato per più di cinque anni, l’assicurato si vedrà assegnare sulla nuova polizza la quattordicesima classe.
Dal primo luglio 2015 l’attestato di rischio è diventato elettronico, ossia consultabile esclusivamente online, mentre prima di questa data veniva consegnato all’assicurato in forma cartacea. Grazie alla digitalizzazione del documento, gli assicurati possono reperirlo sul portale della propria compagnia, che ha l’obbligo di caricarlo almeno trenta giorni prima della scadenza della polizza – così come stabilito dal regolamento sulla dematerializzazione introdotto dall'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS).
Come funziona la scala del Bonus-Malus?
Il sistema bonus-malus utilizza una scala di classi che influisce direttamente sul premio assicurativo. Ecco come funziona:
| 🗓 CLASSE DI MERITO | 💰 EFFETTO SUL PREMIO | 📝 COSA SIGNIFICA PER TE |
|---|---|---|
| Classe 1 | Il premio si riduce al minimo possibile, considerando tutti i parametri che lo influenzano | In questa classe si registra il massimo risparmio sull'assicurazione |
| Classe 9 | Il premio è più alto rispetto alla Classe 1 ma non raggiunge le vette delle classi meno vantaggiose | Il costo dell'assicurazione aumenta |
| Classe 14 | Il premio è ancora più alto. Si tratta della classe di accesso per i neopatentati | I costi sono più alti e la spesa è intermedia tra la prima e l'ultima classe |
| Classe 18 | Il premio raggiunge il massimo possibile, in base ai parametri che lo influenzano | Il costo dell'assicurazione cresce in misura significativa Si tratta della situazione più svantaggiosa |
Quanto aumenta l'assicurazione con un malus?
In caso di incidente con colpa, il passaggio a una classe superiore comporta un aumento del premio. Non esiste una regola fissa, poiché ogni compagnia utilizza parametri interni per calcolare l’incremento.
Tuttavia, in media:
- l’aumento è di circa 30% per ogni classe aggiuntiva;
- l’impatto è maggiore nelle classi più alte (ad esempio, dalla 14ª alla 16ª) rispetto alle classi più basse.
Come evitare il malus dopo un incidente?
Esistono due principali strategie per evitare l’aumento del premio dopo un incidente:
- Bonus Protetto:
- una clausola che ti permette di mantenere la classe di merito interna dopo il primo incidente con colpa; per ovviare al limite del primo sinistro, si può usufruire della cosiddetta clausola di bonus doppiamente protetto, o bonus garantito, che permette il mantenimento della classe di merito interna fino a due incidenti con colpa nel corso del periodo di assicurazione;
- non protegge la classe universale, quindi funziona solo se rimani con la stessa compagnia assicurativa;
- prevede un costo aggiuntivo, che varia in base alla tua classe di merito e alla città di residenza.
- Riscatto del Sinistro:
- puoi rimborsare di tasca tua il danno causato, evitando così il malus;
- per i sinistri gestiti con indennizzo diretto, devi contattare la CONSAP per conoscere l’importo e procedere al pagamento.
Altri fattori che influenzano il premio assicurativo
L'applicazione del bonus-malus è certamente la variabile che più influisce sul premio assicurativo. Tuttavia, sulla formazione della tariffa intervengono anche altri fattori.
Può comportare aumenti o riduzioni del premio la residenza dell'assicurato. Infatti, il costo della polizza è maggiore nelle zone dove è più alto il tasso di sinistrosità, come ad esempio in alcune città della Campania, della Puglia, della Calabria e dell’Emilia-Romagna (dati IVASS).
Parametri importanti, sempre relativi all’assicurato, sono l’età e gli anni di patente. Gli incidenti sono più frequenti tra i giovani guidatori, a causa della poca esperienza alla guida: per questo motivo, le assicurazioni applicano agli under 24 un premio RC Auto più alto rispetto agli assicurati maturi ed esperti.
Per quanto riguarda il veicolo, c’è da tenere a mente che, a un mezzo immatricolato recentemente, corrisponde una tariffa minore rispetto a un veicolo più datato, in quanto quello nuovo è più sicuro ed efficiente e quindi meno soggetto al rischio di un sinistro. Sulla formazione del premio incidono anche la cilindrata, con i motori di cubatura più piccola che pagano importi minori e l'alimentazione, con le auto diesel che pagano maggiormente perché soggette statisticamente a percorrenze maggiori.
Come risparmiare sull'assicurazione RC auto?
Ricordiamo anche che per risparmiare sul premio è opportuno richiedere diversi preventivi RC Auto. Attualmente gli assicurati possono tagliare il costo dell'assicurazione auto, assicurazione moto o assicurazione autocarro servendosi del comparatore Segugio.it, che individua le assicurazioni più convenienti grazie al confronto delle migliori assicurazioni online.
Il sistema di calcolo online del portale fornisce risultati mirati per ogni tipologia di assicurato, perché analizza in modo preciso e veloce le informazioni inserite. In più, permette all'utente di personalizzare i preventivi ottenuti selezionando le garanzie accessorie preferite.
Domande Frequenti
Cos'è la Classe di Merito Universale (CU)?
La Classe di Merito Universale (CU) è il sistema utilizzato per determinare il costo della copertura RC Auto, necessaria per poter circolare. Tale sistema si basa su un meccanismo di classi, dalla 1 alla 18 (la 14 è quella di ingresso per i neopatentati). La classe più vantaggiosa, a cui corrisponde la spesa minima, è la 1. Per ogni anno senza incidenti con colpa si registra un passo in avanti verso la 1° classe. In caso di incidente con colpa si scende di 2 classi. La CU è personale e "segue" il conducente quando cambia auto.
Il bonus malus si applica alle polizze Kasko?
No, il bonus malus non si applica alla polizza kasko, che è facoltativa e non collegata direttamente alla classe di merito. Di conseguenza, evitando di commettere incidenti non si potrà ottenere uno sconto sulla Kasko. Il costo di questa polizza è legato al valore della vettura e ad altri fattori.
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