Cos’è e come funziona il bonus-malus?

Il bonus-malus è un meccanismo attraverso il quale viene stabilito annualmente il costo della polizza RC Auto. Il sistema consente di assegnare all’assicurato una precisa classe di merito, in base alla sinistrosità registrata durante il periodo di validità della polizza. Ricordiamo che la classe di merito varia dalla 1, la più bassa ed economica, alla 18, la più alta e costosa.

In particolare, l’assicurato:

• è premiato con un bonus, una classe inferiore a quella d’origine (ad esempio, dalla 2 alla 1), qualora non sia stato riconosciuto responsabile di un sinistro, con responsabilità superiore al 50% nel corso dell’anno precedente;
• è penalizzato con un malus, salendo di due classi (ad esempio, dalla 2 alla 4) e pagando un premio più alto al rinnovo della polizza, nel caso in cui si sia reso responsabile di un incidente.

Nel dettaglio, il malus viene applicato solo se è stata accertata una responsabilità del sinistro superiore al 50%, mentre in caso di concorso di colpa (responsabilità pari o inferiore al 50%) è semplicemente segnalato nell’attestato di rischio del contratto.

Ricordiamo che l'attestato di rischio è il documento che riassume lo storico assicurativo dell'intestatario della polizza RC Auto/Moto. L’attestato ha una validità massima di cinque anni: qualora resti inutilizzato per più di cinque anni, l’assicurato si vedrà assegnare sulla nuova polizza la quattordicesima classe. Dal primo luglio 2015 l’attestato di rischio è diventato elettronico, ossia consultabile esclusivamente online, mentre prima di questa data veniva consegnato all’assicurato in forma cartacea. Grazie alla digitalizzazione del documento, gli assicurati possono reperirlo sul portale della propria compagnia, che ha l’obbligo di caricarlo almeno trenta giorni prima della scadenza della polizza – così come stabilito dal regolamento sulla dematerializzazione introdotto dall'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (IVASS).

Niente malus con il bonus protetto

L’assicurato può evitare l’aumento del premio assicurativo, in seguito all’applicazione del malus, tramite la stipula del bonus protetto. Si tratta di una clausola che permette all’assicurato di conservare la classe di merito interna al primo incidente con responsabilità maggioritaria.

Il bonus protetto non protegge la classe universale, che risentirà dell’incidente: per questo motivo, la clausola funziona solo se si decide di restare fedeli alla propria compagnia assicurativa. Al rinnovo della polizza, il contraente/assicurato si tutela da un aumento del premio, a parità di altri fattori assicurativi e al netto di adeguamenti tariffari, pagando un sovrapprezzo per l’inserimento della clausola (il costo varia in base alla classe di merito e alla città di residenza dell'assicurato).

Per ovviare al limite del primo sinistro, si può usufruire della cosiddetta clausola di bonus doppiamente protetto, o bonus garantito, che permette il mantenimento della classe di merito interna fino a due incidenti con colpa nel corso del periodo di assicurazione.

Si evita il malus anche con il riscatto del sinistro

Il riscatto del sinistro consente di mantenere la classe di merito denunciando ugualmente l’incidente all’assicurazione: in particolare, l’assicurato/contraente rimborsa di propria tasca l’importo del danno. Per i sinistri rientranti nell’indennizzo diretto, è necessario inviare una richiesta alla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici), specificando i propri dati, la data del sinistro, le targhe dei veicoli coinvolti e le rispettive compagnie assicurative. La Concessionaria comunicherà l’importo versato a titolo di risarcimento dalla propria assicurazione e i riferimenti bancari per effettuare il pagamento, mentre in seguito rilascerà un documento da presentare alla compagnia per la riclassificazione del bonus/malus.

Il premio non dipende solo dal bonus-malus

L'applicazione del bonus-malus è certamente la variabile che più influisce sul premio assicurativo. Tuttavia, sulla formazione della tariffa intervengono anche altri fattori.

Può comportare aumenti o riduzioni del premio la residenza dell'assicurato. Infatti, il costo della polizza è maggiore nelle zone dove è più alto il tasso di sinistrosità, come ad esempio in alcune città della Campania, della Puglia, della Calabria e dell’Emilia-Romagna (dati IVASS).

Parametri importanti, sempre relativi all’assicurato, sono l’età e gli anni di patente. Gli incidenti sono più frequenti tra i giovani guidatori, a causa della poca esperienza alla guida: per questo motivo, le assicurazioni applicano agli under 24 un premio RC Auto più alto rispetto agli assicurati maturi ed esperti.

Per quanto riguarda il veicolo, c’è da tenere a mente che, a un mezzo immatricolato recentemente, corrisponde una tariffa minore rispetto a un veicolo più datato, in quanto quello nuovo è più sicuro ed efficiente e quindi meno soggetto al rischio di un sinistro. Sulla formazione del premio incidono anche la cilindrata, con i motori di cubatura più piccola che pagano importi minori e l'alimentazione, con le auto diesel che pagano maggiormente perché soggette statisticamente a percorrenze maggiori.

Ricordiamo anche che per risparmiare sul premio è opportuno richiedere diversi preventivi RC Auto. Attualmente gli assicurati possono tagliare il costo dell'assicurazione auto, assicurazione moto o assicurazione autocarro servendosi del comparatore Segugio.it, che individua le assicurazioni più convenienti grazie al confronto delle migliori assicurazioni online. Il sistema di calcolo online del portale fornisce risultati mirati per ogni tipologia di assicurato, perché analizza in modo preciso e veloce le informazioni inserite. In più, permette all'utente di personalizzare i preventivi ottenuti selezionando le garanzie accessorie preferite.