Assicurazione vita: a chi spetta la designazione del beneficiario?
Così come previsto dalla normativa, si può sottoscrivere un'assicurazione sulla vita a favore di un terzo. Questa figura viene indicata come beneficiaria della prestazione. La designazione del beneficiario tocca al contraente e può essere effettuata sia nel contratto di assicurazione che dopo.
L'assicurazione vita è un'opportunità di investimento o una forma di tutela nei confronti dei familiari in caso di malattia o morte prematura.
Questo tipo di polizza ha più finalità e funge, infatti, da protezione dai rischi di premorienza o gravi condizioni di salute; da integrazione della pensione o da fonte di risparmio da accumulare.
Quando si decide di sottoscrivere questo tipo di assicurazione, sono diversi i soggetti coinvolti: la compagnia di assicurazione, il contraente, l’assicurato e il beneficiario. La compagnia di assicurazione è la società che incassa il premio, spesso attraverso un intermediario. Sia l’impresa che l’intermediario sono autorizzati dall’IVASS ad operare.
Il contraente è chi stipula il contratto di assicurazione e si prende l’impegno di pagare il premio; l’assicurato è il soggetto sulla cui vita è stipulato il contratto, ossia la persona dal cui decesso o sopravvivenza o altro evento, deriva l’obbligo della compagnia di pagare il capitale o la rendita. Il beneficiario, infine, è chi viene designato dal contraente a ricevere le somme assicurate. Contraente, assicurato e beneficiario possono essere la stessa persona, ma anche soggetti distinti tra loro.
La scelta del beneficiario
È l’articolo 1920 del Codice Civile a stabilire che è possibile sottoscrivere un’assicurazione sulla vita a favore di un terzo. Questa figura viene indicata come beneficiaria della prestazione. La designazione del beneficiario tocca al contraente e può essere effettuata sia nel contratto di assicurazione che in un momento successivo. Viene considerata valida anche la designazione generica: figli, coniuge, eredi legittimi. Il contraente può anche cambiare idea e revocare o modificare il beneficiario mediante comunicazione scritta e formale alla compagnia di assicurazione. Ciò non può avvenire se il beneficiario ha già accettato il beneficio; in questi casi – fa sapere l’Ania – non è possibile revocare la designazione, né chiedere il riscatto della polizza senza il placet del beneficiario.
Le varie tipologie di prodotti
Sono tre le categorie principali in cui si suddividono le assicurazioni sulla vita:
- assicurazioni dedicate al risparmio;
- assicurazioni dedicate alla protezione;
- forme pensionistiche complementari.
Quando una polizza di assicurazione integra prodotti di risparmio e prodotti finanziario-assicurativi si parla di prodotto multiramo.
Le assicurazioni vita dedicate alla protezione si suddividono a loro volta in:
- assicurazione temporanea a copertura del rischio di decesso;
- assicurazione a copertura del rischio di malattie gravi e assicurazione a copertura del rischio di perdita di autosufficienza (long term care).
Due, invece, le forme pensionistiche complementari: Piani individuali pensionistici (Pip) e Fondi pensione aperti.
Le assicurazioni vita dedicate alla protezione proteggono dal rischio di morte, invalidità permanente, perdita di autosufficienza e malattie gravi. Si possono poi abbinare polizze aggiuntive o complementari, come ad esempio quella ‘infortuni’, che prevede il pagamento di un capitale extra se la morte deriva da un infortunio.
La durata del contratto viene stabilita dal cliente; il premio può essere unico o annuo. Questo tipo di polizza si rivolge a chi teme che la sua comparsa o perdita di integrità fisica possa causare un danno economico grave per i suoi familiari. Quando si fa riferimento a una malattia grave si intende generalmente una patologia che causi almeno il 5 per cento di invalidità permanente. Quelle che generalmente vengono assicurate sono: cancro; intervento chirurgico dell’aorta; intervento chirurgico delle valvole cardiache; intervento chirurgico di by-pass aorto-coronarico; ictus; infarto; insufficienza renale; trapianto degli organi principali.
Sul mercato si possono trovare anche compagnie assicurative che propongono prodotti che assicurano una parte delle sopraindicate malattie o malattie ulteriori. Si parla, invece, di perdita di autosufficienza quando l’assicurato non è più capace di compiere in autonomia un certo numero di azioni della vita quotidiana, quali: farsi il bagno, la doccia, vestirsi, svestirsi, lavarsi; essere continente, essere mobile; bere e mangiare.
