Primo rischio relativo

I contratti assicurativi denominati a primo rischio relativo offrono il risarcimento completo del sinistro restando però all'interno dei limiti delle somme assicurate, a meno che al momento del sinistro il valore dei beni non superi di un numero di volte, specificatamente espresso in polizza, il valore assicurato. Di solito il rapporto tra il valore assicurato e il valore complessivo dei beni non deve essere superiore a 20. Questo dato va verificato in base alle condizioni contrattuali.

Con questa tipologia di formula si fa quindi il calcolo complessivo delle cose da assicurare ma, invece di assicurare il valore totale, si decide di assicurarne solo una parte. Per comprendere meglio, immaginiamo che un negozio abbia 100.000 euro in merce ma, ritenendo poco probabile che i ladri portino via tutta la mercanzia, stipulino un'assicurazione che rimborsa fino a 30.000 euro.

Nelle occasioni in cui al momento del sinistro il rapporto fra i due valori, quello complessivo dei beni e la somma assicurata, risulta maggiore del valore stabilito in polizza, il danno viene risarcito utilizzando per il calcolo la regola proporzionale.

La ratio di questo meccanismo induce gli assicurati a valutare costantemente il rapporto tra il valore assicurato e i beni a rischio, rinnovo dopo rinnovo. Il premio da pagare alle assicurazioni con questa tipologia di contratto è intermedio tra la copertura a primo rischio assoluto, dove non si dichiara il reale valore complessivo dei beni e i contratti a valore intero, dove invece si assicura tutto per il valore totale della merce.

Ovviamente, più sarà alto il rapporto tra somma assicurata e valore complessivo dichiarato, più il premio si avvicinerà a quello proposto dalle polizze a primo rischio assoluto. Bisogna quindi valutare attentamente qual è la formula migliore per la propria situazione. Le coperture assicurative a primo rischio relativo sono utilizzate soprattutto per assicurare cose nell'eventualità che queste vengano fortemente danneggiate o rubate.