Riduzione del contratto

La riduzione del contratto è l'operazione che permette al contraente di una polizza vita di interrompere il versamento dei premi, mantenendo comunque attivo il contratto fino alla sua scadenza naturale, ma con una prestazione finale ricalcolata e diminuita.

Per poter richiedere la riduzione di una polizza vita è quasi sempre necessario aver pagato i premi per un periodo minimo, che per legge corrisponde ad almeno tre anni, salvo condizioni di maggior favore previste dal contratto. Verificato questo requisito, la compagnia di assicurazione sospende la richiesta di pagamento dei futuri premi.

A seguito della richiesta, il capitale accumulato fino a quel momento viene convertito nel cosiddetto valore di riduzione. Questo importo rappresenta la nuova base su cui verrà calcolata la prestazione finale (capitale o rendita) che l'assicurato o i beneficiari riceveranno alla scadenza o al verificarsi dell'evento assicurato. È importante notare che, soprattutto nei primi anni del contratto, questo valore può risultare inferiore al totale dei premi versati a causa dei costi applicati dalla compagnia.

È fondamentale non confondere la riduzione del contratto con il riscatto della polizza, un'altra opzione a disposizione del contraente. Le differenze sono sostanziali:

• con la riduzione: il contratto rimane in vita fino alla scadenza. Si smette di pagare i premi, ma il capitale ridotto continua a rivalutarsi e la copertura assicurativa (ad esempio, per il caso morte) resta attiva, seppur per un importo minore;
• con il riscatto: il contratto si estingue definitivamente. Il contraente riceve subito la liquidazione del valore di riscatto e ogni legame con la compagnia cessa.

L'impatto e la possibilità di effettuare la riduzione del contratto variano a seconda del tipo di polizza:

• Polizze a premio annuo o miste: essendo basate su un piano di versamenti periodici, l'interruzione dei pagamenti rende la riduzione più penalizzante. I costi iniziali del contratto, infatti, gravano su un capitale inferiore a quello previsto a scadenza;
• Polizze a premio unico: poiché il capitale è versato in un'unica soluzione, la riduzione è generalmente meno penalizzante rispetto alle polizze con premi ricorrenti;
• Polizze temporanee caso morte (TCM): la riduzione non è applicabile. In questi contratti "a fondo perduto", l'interruzione dei pagamenti comporta la cessazione della copertura, senza alcun rimborso.

In alcuni casi le condizioni contrattuali possono prevedere la possibilità di riattivare il contratto ridotto, riprendendo il versamento dei premi.