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Polizza unit linked

Le polizze unit linked sono una tipologia di assicurazione sulla vita in cui il rendimento è legato a un’attività finanziaria sottostante. La caratteristica è che il valore del capitale che si riceverà al momento del riscatto (o alla morte dell’assicurato/contraente) dipende dalla quotazione dei fondi di investimento in cui la compagnia impiega i premi assicurativi versati.

Tra le unit linked più comuni troviamo quelle a fondo interno, ossia fondi della stessa compagnia assicurativa. Il loro funzionamento prevede che il premio sia versato in un’unica soluzione o tramite pagamenti periodici: l’ammontare, dopo la sottrazione di alcuni costi, rappresenta il capitale da suddividere tra i vari fondi interni, che sono scelti da chi stipula in base al profilo di rischio desiderato. I fondi interni saranno a loro volta impiegati nei fondi comuni di investimento, che comportano l’applicazione di ulteriori spese di gestione.

I doppi costi rappresentano lo svantaggio principale di queste polizze, cui si aggiunge la doppia tassazione (una sul fondo interno, l’altra sul fondo in cui il fondo interno investe). Inoltre, le unit linked non riconoscono una rendita minima, visto che il valore della polizza dipende dall’andamento dei mercati finanziari. Per quanto riguarda i vantaggi, troviamo la possibilità di conseguire rendimenti più elevati rispetto alle polizze tradizionali, la mancata applicazione della tassa di successione e l'impignorabilità e l'insequestrabilità delle somme versate.

Tutt’altra cosa sono le polizze rivalutabili, che rispetto alle unit linked garantiscono un rendimento minimo. La caratteristica delle polizze rivalutabili è che investono in un fondo a gestione separata: il risultato del fondo permette la rivalutazione dei premi versati, che avviene tramite la formula della capitalizzazione composta. Questo significa che il calcolo degli interessi viene effettuato non solo in base al capitale depositato, ma anche agli interessi già maturati.

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