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Cliquet

Il cliquet è un’opzione in base al quale chi possiede una particolare polizza vita può decidere di bloccare in un certo momento il proprio rendimento acquisito.

L’interruzione può essere automatica (per esempio alla scadenza dell'anno solare) o su decisione del cliente e riguarda solo quelle assicurazioni del ramo vita che sono agganciate a determinati parametri.

Ad esempio, il cliquet è presente nelle polizze index linked, un prodotto assicurativo in cui il rendimento è legato a un indice finanziario. L’opzione, una volta esercitata, ha il fine di rafforzare il rendimento: sarà infatti conveniente sbloccare il cliquet quando l’indice avrà raggiunto valori maggiori.

Ricordiamo che la sottoscrizione della polizza index linked prevede il versamento di un premio assicurativo (solitamente saldato in un'unica rata) che, trattenute le spese di gestione, viene suddiviso nell’acquisto di un’obbligazione – una zero coupon (senza cedola) – e di un prodotto derivato, uno strumento che può garantire sia un elevato guadagno che una perdita. Tuttavia, la polizza garantisce la restituzione del capitale investito grazie alla presenza del titolo a basso rischio, ossia la zero coupon.

Le index linked si distinguono dalle polizze unit linked. Quest’ultime non riconoscono la garanzia del capitale investito a scadenza, in quanto il valore della polizza dipende dall’andamento dei mercati finanziari. Tuttavia, chi sottoscrive le unit linked può puntare alla possibilità di conseguire rendimenti più elevati rispetto alle polizze tradizionali. Tra le polizze unit linked più diffuse in Italia troviamo quelle a fondo interno, in cui il capitale viene suddiviso in fondi della stessa società assicurativa. Il suo funzionamento prevede che il premio sia versato in un’unica soluzione o tramite pagamenti periodici: la tipologia di fondo interno nel quale investire, viene deciso da chi stipula in base al profilo di rischio desiderato.

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