Cosa copre l'assicurazione sanitaria privata?

Un'assicurazione sanitaria privata è una polizza che copre le spese relative ad alcuni interventi medici compiuti nel settore privato e che può offrire tutta una serie di servizi.

È utile in diversi casi:

• Quando non ci si vuole affidare alla sanità pubblica per le proprie cure (o almeno non esclusivamente);
• Quando si va in viaggio all'estero;
• Quando, da stranieri, si viene in Italia per un breve viaggio.

La questione certamente più cruciale quando si parla di assicurazione sanitaria privata sono le coperture. In genere, queste polizze non coprono tutti gli interventi medici e hanno delle eccezioni che possono essere anche molto importanti.

Chi può stipulare una polizza sanitaria

Bisogna sapere che le compagnie assicurative pongono dei limiti alle persone che possono stipulare una polizza sanitaria con loro. Come si può intuire, dato che si tratta di aziende che fanno profitto, non sono accettate le persone che hanno maggiori probabilità di avere problemi di salute. Le categorie che sono spesso, ma non necessariamente, escluse sono:

• Gli anziani oltre i 75 anni (ma ci sono compagnie che assicurano per tutta la vita);
• I tossicodipendenti;
• Le persone affette da HIV.

Alcune compagnie non accettano anche le persone insulinodipendenti Un’assicurazione sanitaria privata rappresenta la polizza giusta per chi intende affidarsi a strutture private per tenere sotto controllo la propria salute ed effettuare analisi, esami e interventi di vario tipo, senza dover ricorrere alla sanità pubblica. Questo tipo di copertura assicurativa, può essere utilissima sia per i viaggi all’estero che per gli stranieri che si trasferiscono in Italia, anche per un breve periodo, e potrebbero aver bisogno di assistenza medica.

Cosa copre un'assicurazione sanitaria privata

Partiamo con il primo caso citato poco sopra, quello di un'assicurazione stipulata per coprire le spese nella sanità privata in Italia. Dal momento che ogni polizza è diversa, bisogna valutare attentamente quale polizza sanitaria scegliere. In linea generale, quello che una polizza sanitaria privata copre sono:

• Visite ed esami relativi a una malattia sospetta, insorta o a un incidente;
• Interventi chirurgici per una malattia o un incidente;
• Ricoveri ospedalieri per una malattia o un incidente;
• Medicinali acquistati in seguito a malattia o incidente;
• Cure dentistiche conseguenti sempre a malattia o a incidente.

Al netto delle differenze tra polizza e polizza, è chiaro che un’assicurazione sanitaria privata può garantire una copertura completa, tutelando il contraente e la sua famiglia da varie tipologie di rischi e garantendo la possibilità di tenere sempre sotto controllo la propria salute.

Cosa non copre un'assicurazione sanitaria privata

Vediamo ora invece quali sono le coperture che, in generale non sono incluse in una polizza sanitaria:

• Cure e interventi relativi a malattie preesistenti note;
• Le cure, i ricoveri o gli acquisti di medicinali conseguenti a malattia o incidenti provocati da abuso di alcol, droghe e psicofarmaci;
• Cure e interventi dentistici (con l'eccezione di quelli derivanti da incidente o malattia);
• Cure e interventi estetici;
• Visite ed esami riguardanti la nutrizione.

Le esclusioni di una polizza sanitaria privata vanno valutate caso per caso. Alcune compagnie, infatti, prevedono assicurazioni con coperture limitate (ed eventualmente garanzie accessorie che possono integrare la polizza base). Altre, invece, propongono soluzioni “tutto incluso” con pochissime esclusioni.

I servizi aggiuntivi più importanti

Per molti, una polizza sanitaria privata non ha a che fare solo con la possibilità di farsi rimborsare le cure, ma è anche una tutela a 360° nei momenti di malattia e infortunio. Per questo, tra i servizi aggiuntivi che possono essere offerti in un'assicurazione ci sono:

• Assistenza domiciliare: per molte persone la convalescenza è un periodo tanto critico quanto la fase acuta in sé. Questo è tanto più vero se il problema medico avuto ha come risultato lunghi strascichi o addirittura un'invalidità, e/o se l'assicurato non ha familiari che possano accudirlo per gran parte del tempo;
• Indennizzo per invalidità: una polizza sanitaria che include questo servizio eroga un indennizzo, che può essere emesso in un'unica soluzione o in forma di vitalizio, in caso di invalidità permanente parziale o totale. Si tratta di una protezione che consente di integrare la pensione di invalidità emessa dallo stato;
• Diaria per perdita di guadagni: ecco una garanzia fatta per professionisti, imprenditori e in generale per chiunque non possa contare sull'indennità di malattia dell'INPS (o a cui tale indennità non basta);
• Servizi ulteriori in fase di ricovero o convalescenza: come, ad esempio, la copertura delle spese di viaggio e alloggio per i parenti, le spese per una baby-sitter e via dicendo;
• Copertura legale in caso di danni da errore medico.

Un caso a parte: l'assicurazione sanitaria per il dentista

Anche se alcune compagnie possono includere le spese dentistiche nelle loro polizze sanitarie generali, la maggior parte non lo fa e per coprire le cure della bocca occorre stipulare un'apposita assicurazione sanitaria per il dentista.

Anche qui, bisogna sempre accertarsi delle coperture incluse nella polizza. Possono ad esempio essere coperte le cure urgenti ma non i controlli preventivi.

L'assicurazione sanitaria per l'estero: ecco quando va fatta

Quando si va in vacanza, stipulare un'assicurazione viaggio può essere un'ottima idea e, nel caso di un'assicurazione sanitaria, addirittura un requisito per poter entrare in determinati Paesi. È infatti consigliabile acquistare quest'ultima, soprattutto:

• Quando si viaggia al di fuori dell'Unione Europea. I cittadini europei infatti possono usufruire dei servizi sanitari degli altri Paesi dell'UE. Al di fuori dell'UE, invece, bisogna stipulare una polizza privata. Essa è spesso obbligatoria per ottenere il visto da parte di quei Paesi che lo richiedono, o al momento dell'ingresso in alcuni Stati.
• Quando si fanno attività rischiose: se anche si viaggia in UE ma si compiono attività pericolose, come sport estremi, agonismo, etc., è sempre meglio siglare un'assicurazione specifica. Si potranno così coprire le spese di rimpatrio o quelle per far arrivare i propri familiari.

Detto questo, in una polizza sanitaria per l'estero gli elementi chiave da prendere in considerazione sono soprattutto il massimale, che deve essere in linea con il costo delle spese sanitarie del Paese in cui si viaggia e i servizi offerti (come il rimpatrio, il viaggio di un familiare, etc.). Da valutare anche la modalità con cui la compagnia garantisce la copertura delle spese. In alcuni casi, infatti, la compagnia potrebbe gestire direttamente i pagamenti alle strutture sanitarie mentre in altri potrebbe offrire un rimborso di quanto speso al contraente.

L'assicurazione sanitaria privata per gli stranieri in Italia

Per prima cosa, vogliamo sottolineare che tutti gli stranieri che vengono da Paesi UE hanno una copertura sanitaria nel nostro Paese, così come quelli extra UE che risiedono nel nostro Paese per un lungo periodo. Diverso è invece il caso per gli stranieri che vengono per un breve viaggio, ad esempio in vacanza, in visita o per un viaggio di lavoro. In questi casi, la stipula di un'assicurazione sanitaria è consigliabile, allo stesso modo in cui lo è per gli italiani che viaggiano in Paesi extra UE.

Cittadini stranieri che viaggiano in Italia per un breve periodo hanno la possibilità di attivare specifiche assicurazioni viaggio, in grado di garantire una copertura per le spese sanitarie presso strutture private. Per gli stranieri che si trasferiscono in Italia c’è la possibilità di puntare su un’assicurazione sanitaria privata più completa, per coprire le spese di checkup, esami e qualsiasi altra prestazione effettuata presso una struttura privata.